不起眼的中介渠道不仅贡献最多保费，也将成为各路豪杰鏖战保险的红海战场。就在不久前，同花顺也开卖保险的消息，一时间激起浪花。
年到年的八年间，保险中介渠道保费收入占比几乎都超8成，保费年复合增长率达15.49%。百度、腾讯、阿里、京东、苏宁、小米、美团、携程等15家知名互联网公司均已抢滩保险中介市场。这是普华永道和水滴保险研究院近日联合发布的《中国保险中介行业发展趋势白皮书（）》（下称《白皮书》）透露的信息。
白皮书显示，此前，我国保险中介传统上以保险营销员和保险兼业代理机构为主，但近年来专业中介机构发展迅速。截至年底，中国市场有家保险专业中介机构，3.2万家保险兼业代理机构，以及万保险公司营销员。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险中介一直是推动中国保险行业发展的重要力量。在营销员1.0时代和传统专业中介的2.0时代基础上，随着互联网技术的高速发展，近年来涌现出依托互联网流量和场景的新型数字化中介平台，在业务模式、渠道变革、场景获客、精准营销、以及数字化运营等方面进行了很多创新，我国保险中介行业已经进入3.0时代。
中介多年高居保险王牌渠道
我国的保险中介市场主要分有专业中介机构、兼业代理机构，以及近万保险公司营销员。白皮书统计的我国中介市场数据显示：
专业中介方面，截至年底，中国市场有家保险专业中介机构，其中保险中介集团5家，全国性保险代理公司家，区域性保险代理公司家，保险经纪公司家，已备案保险公估公司家。
兼业代理机构方面，中国市场有约3.2万家保险兼业代理机构，兼业代理网点22万余家。
保险公司营销员的数量在年达到峰值之后，年稍稍回落到万。根据上市公司披露数据，当前中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险四大A股上市险企营销员合计超过万人。
作为我国保险销售的主要渠道，保险中介渠道保费收入占比仍在逐步提升。白皮书显示，年，保险中介渠道保费收入占总保费收入的比例为87.4%，并且从年到年，保险中介渠道保费收入占比几乎都超8成，保费年复合增长率达15.49%。
从保险中介三大类型保费收入占总保费收入的比例分析，我国中介渠道保费贡献程度最高的依然是保险公司营销员渠道，其次是兼业代理机构，最后为专业中介机构。年，专业中介、兼业代理、营销员三大渠道保费收入占总保费收入的比例分别为47%、27.7%和12.7%。
但专业中介机构的发展迅速，年至年间，保费收入占比从6.7%提升至12.7%。白皮书认为，而且，随着“产销分离”加速的趋势，保险专业中介机构的保费收入占比有望继续保持大幅提升的势头。
白皮书显示，保险中介机构整体的保费业务结构以人身险保费收入为主，年该部分保费收入占其保费收入的71%，这主要是得益于寿险公司营销员的贡献。
保险专业中介机构的保费业务结构在年时仍以财险保费收入为主，但随着商车费改的深化，车险市场竞争日益激烈，且人口老龄化与消费者保险意识的增强，从年开始，保险专业中介机构保费业务结构重心大幅向人身险转移。
保险中介发展的三个阶段
白皮书以出现时间为划分维度，将我国保险中介行业发展演进分为如下三个阶段：
1.0时代：早期友邦引入个人营销员制度，保险公司纷纷学习借鉴并大幅推动中国保险行业（尤其是寿险行业）发展；
2.0时代：专业保险中介机构的产生与崛起，从中立和客观的角度为客户提供保险营销服务和风险管理建议，并在“产销分离”趋势下加速发展；
3.0时代（数字化中介平台出现）：近年来互联网逻辑下以流量和生态驱动的获客与营销革新，并形成与保险公司及传统中介机构新的竞合关系。
1.0时代传统营销员模式的核心是营销员与保险公司签订代理协议，向客户销售该保险公司产品，并取得佣金收入。年8月，保险监管部门彻底取消了保险营销员资格考试，转由保险公司自行组织考核，此后营销员数量出现激增。国寿、平安寿、太保寿和新华保险四大上市险企去年营销员合计万人，占比超过行业总数的一半。
2.0时代的保险专业中介机构根据服务对象、委托关系的不同可分为保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司。兼业代理机构利用其强大的机构网点和客户触点，为保险公司销售产品，白皮书也将其也归为2.0时代。
保险代理人和保险经纪人，在利益代表，产品提供和客户服务方面都存在差异。
白皮书认为，当前专业中介机构数量众多，但除头部的少数公司以外，整体专业水平不高，与保险公司传统的营销体系存在一定竞合关系。目前有32家专业中介机构已经上市，但其中31家均在新三板上，整体资本筹措能力和市场影响力有限。
险企规模大小不同，与中介机构合作的意愿和方式也很不相同。大型保险公司倾向于通过营销员模式获得对客户资源的直接把控，对与专业中介机构的合作选择相对谨慎；中小型险企自身的营销员队伍较小较弱，与专业中介渠道合作的意愿相对较强，但担心过于依赖专业中介机构而失去未来持续发展的主导权，因此在阶段和地区的选择策略上有所倾斜。
和前两个阶段的保险中介主要作为渠道不同，以数字化中介机构产生发展为代表的保险中介3.0时代赋予了保险中介更深刻的含义。
白皮书认为，数字化中介机构并非特殊牌照或者业务范围的拓展，而是通过互联网平台的流量优势与广泛的客户建立联系，基于特定场景的打造形成生态圈，并聚焦目标客群（尤其是习惯线上消费的客群，通常是85后或者90后），并借助移动互联技术更好实现下沉客群的营销与服务，可触达巨大的长尾客户群体。
该类机构具有明显的互联网基因，其营销手段、获客方式、组织模式和创新精神等方面都有很强的互联网特色，近年来也呈现出颠覆性的高速发展趋势，受到资本的青睐。
3.0时代比较著名案例有：流量转化方面，支付宝依托支付功能获取的流量，蚂蚁保险销售触达10亿支付宝活跃用户；微保依托社交功能获取的流量，可触达10亿
